Какой закон регулирует списание долгов физических лиц

Единственный закон, который регулирует списание долгов физических лиц в России, — это Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», а конкретно его глава X «Банкротство гражданина». Отдельного «закона о списании долгов» в стране не существует: все правила — суммы, сроки, что спишут, а что нет — собраны именно там.

Закон даёт два разных механизма списания: судебное банкротство через арбитражный суд и бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ. Ниже — как устроена эта глава, что она реально разрешает списать и что в ней поменялось за последние два года.

Как в законе о банкротстве появилось банкротство физлиц

127-ФЗ действует с 2002 года, но изначально регулировал банкротство организаций и индивидуальных предпринимателей — обычному гражданину списать долги через него было нельзя. Возможность личного банкротства появилась позже: главу X «Банкротство гражданина» внёс Федеральный закон от 29.12.2014 № 476-ФЗ, а в силу она вступила 1 октября 2015 года. С этой даты у человека с непосильными долгами впервые появился официальный, судебный способ полностью от них освободиться.

Пять лет спустя, 1 сентября 2020 года, в главу X добавили второй механизм — внесудебное банкротство через МФЦ (Федеральный закон от 31.07.2020 № 289-ФЗ, статьи 223.2–223.7). Он рассчитан на людей, с которых по факту нечего взыскать: без суда, без финансового управляющего и без единого рубля расходов.

Два механизма списания долгов по 127-ФЗ

Судебное банкротство. Заявление подаётся в арбитражный суд по месту жительства, к делу назначается финансовый управляющий из состава СРО, вводится реструктуризация долгов или сразу реализация имущества. Порога по сумме долга для права на подачу нет — есть только обязанность подать заявление при долге свыше 500 000 рублей (п. 1 ст. 213.4). Как это устроено пошагово, я разбирала в статье «Как объявить себя банкротом по кредитам».

Внесудебное банкротство через МФЦ. Работает при сумме долгов от 25 000 до 1 000 000 рублей и при выполнении одного из условий статьи 223.2 — чаще всего это оконченное приставом исполнительное производство из-за отсутствия имущества. Никакого суда, никакого управляющего, никаких платежей — через шесть месяцев после включения сведений в реестр долги списываются автоматически. Подробности — в статьях «Внесудебное банкротство через МФЦ» и «Процедура банкротства через МФЦ».

Оба механизма прописаны в одном и том же 127-ФЗ — просто в разных параграфах главы X. Путают их часто: думают, что МФЦ — это «упрощённая версия суда для всех». На деле это узкая процедура именно для тех, у кого действительно нет ни имущества, ни дохода, с которых можно взыскать.

Что закон разрешает списать, а что нет

По пункту 3 статьи 213.28 списываются практически все денежные обязательства: кредиты, кредитные карты, микрозаймы, долги, выкупленные коллекторами, задолженность по распискам и займам у физлиц, налоги и сборы, начисленные проценты, пени и штрафы по любому из перечисленного.

А вот пункт 5 той же статьи прямо выводит из-под списания несколько категорий: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, возмещение морального вреда, текущие платежи, задолженность по зарплате перед работниками должника и требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. Эти обязательства переживают банкротство в любом случае.

Третья категория — не списываются по решению суда, а не по закону автоматически. Пункт 4 статьи 213.28 позволяет отказать в освобождении от долгов, если должник действовал недобросовестно: предоставил банку заведомо ложные сведения о доходах, скрыл имущество от финансового управляющего, уничтожил документы. Само по себе то, что человек набрал кредитов больше, чем смог отдать, основанием для отказа не считается — это устойчивая позиция Верховного Суда.

Как менялся закон в 2024–2026 годах

Глава X не статична, и на консультациях я регулярно вижу, что люди ориентируются на устаревшие цифры из старых статей в интернете. Вот что изменилось за последние два года:

• Отмена госпошлины. С 9 сентября 2024 года гражданин-должник полностью освобождён от уплаты госпошлины при подаче заявления о собственном банкротстве (пп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ). Раньше платили 300 рублей.
• Ипотечное единственное жильё. С 8 сентября 2024 года (Федеральный закон № 298-ФЗ от 08.08.2024, вступил в силу через 30 дней после опубликования) должник может сохранить ипотечную квартиру через отдельное мировое соглашение с залоговым кредитором по статье 213.10-1. А с 3 апреля 2026 года выручка от продажи такого жилья, если сохранить его не удалось, распределяется по новым правилам статьи 213.27-1: 80% — залоговому кредитору, по 10% — кредиторам первой и второй очереди и самому должнику.
• Отсрочка депозита отменена. Федеральный закон № 544-ФЗ от 29.12.2025 (в силе с 9 января 2026 года) убрал возможность просить отсрочку внесения депозита на вознаграждение управляющего. Теперь 25 000 рублей вносятся в промежутке между определением о принятии заявления и датой заседания, а в платёжке обязателен номер дела.
• Срок повторного внесудебного банкротства сокращён. С 3 ноября 2023 года подать повторное заявление через МФЦ можно не через 10, а через 5 лет после предыдущего (п. 8 ст. 223.2).
• Исполнительский сбор вырос. Это норма другого закона — № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», но она напрямую влияет на сумму долга к моменту банкротства. С 9 января 2026 года (Федеральный закон № 563-ФЗ от 29.12.2025) сбор поднят с 7% до 12% от суммы взыскания, минимум с гражданина — с 1 000 до 2 000 рублей.

Закон о банкротстве и закон о коллекторах — не одно и то же

Отдельная путаница, которую я слышу постоянно: люди ищут «закон о списании долгов», а находят Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» и думают, что это он. Это не так — 230-ФЗ вообще ничего не списывает. Он ограничивает, как взыскатели и коллекторы могут звонить, писать и приходить к должнику: сколько раз в неделю, в какое время суток, можно ли беспокоить родственников. О том, как этот закон работает на практике, — в статье «Коллекторы звонят родственникам: что делать» и в общем разборе «Как вести себя с коллекторами».

Разница принципиальная: 230-ФЗ регулирует поведение взыскателя, пока долг существует. 127-ФЗ — единственный закон, который этот долг может юридически прекратить. Один работает во время просрочки, второй — способ из неё выйти совсем.

Случай из практики

Мужчина 38 лет, менеджер по продажам, пришёл на консультацию с распечаткой статьи «про закон о списании долгов физлиц» — но статья оказалась про коллекторов, и человек полгода ждал, что «по новому закону» банки перестанут звонить, а долг спишется сам. Тем временем просрочка по трём кредитам и двум микрозаймам росла: 640 тысяч рублей общего долга на момент обращения, из них почти 90 тысяч — набежавшие за это время проценты и пени.

Объяснили разницу: закон о коллекторах ограничивает звонки, но сам долг не трогает. Списать его может только банкротство по 127-ФЗ. По сумме и по действующему исполнительному производству, оконченному за отсутствием имущества у одного из кредиторов, он подходил под внесудебную процедуру через МФЦ. Подали заявление в апреле, к октябрю все 640 тысяч были списаны — без суда, без управляющего и без единого рубля расходов на процедуру.

Частые вопросы

Бесплатная консультация

Оставьте номер — перезвоним в течение часа в рабочее время.

Получить консультацию