Коллекторы звонят родственникам: что делать и как прекратить звонки

Если коллекторы звонят родственникам, что делать — зависит от одного факта: давали ли вы письменное согласие на взаимодействие с третьими лицами. Без такого согласия, оформленного отдельным документом, любой звонок вашей маме, жене или коллеге — прямое нарушение части 5 статьи 4 закона № 230-ФЗ. Согласие отзывается заявлением, а за его игнорирование взыскателю грозит штраф до 500 тысяч рублей по статье 14.57 КоАП РФ.

За годы практики я видела эту историю десятки раз: человек тянет просрочку молча, никому не рассказывает — и вдруг узнаёт о своём долге от собственной матери, которой позвонили в восемь утра и сообщили «сумму к погашению». Это самый болезненный сценарий давления, и работает он именно потому, что бьёт по стыду, а не по кошельку. Разберём по порядку: когда такие звонки законны, как их остановить письменно, куда жаловаться и что делают ваши родственники, чтобы защититься самостоятельно.

Когда звонок родственнику законен, а когда нет

Правила взаимодействия с третьими лицами при взыскании установлены Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ. Ключевая норма — часть 5 статьи 4. Она разрешает взыскателю общаться с кем-то, кроме самого должника, только при одновременном выполнении двух условий:

• должник дал на это согласие в письменной форме — причём оформленное отдельным документом, а не строчкой мелким шрифтом в кредитном договоре;
• третье лицо не выразило несогласие на взаимодействие с ним.

Обратите внимание на слово «одновременно». Если вы согласие подписывали, но ваша сестра сказала коллектору «не звоните мне больше» — звонки должны прекратиться. Если сестра ничего не говорила, но вы согласие отозвали — тоже прекратиться. Достаточно одного отказа из двух, и дальнейшие звонки становятся правонарушением.

Есть и третье ограничение, о котором часто забывают: даже при законном взаимодействии с третьим лицом коллектор не вправе раскрывать ему сведения о должнике, о просроченной задолженности и её взыскании без отдельного письменного согласия должника на такое раскрытие (ч. 6 ст. 6 закона № 230-ФЗ). То есть фраза «ваш сын должен нам 340 тысяч рублей» — это самостоятельное нарушение, отдельно от самого факта звонка.

Отдельно стоит сказать про отдельную категорию людей, с которыми взаимодействовать нельзя вообще ни при каком согласии. Часть 1 статьи 7 закона № 230-ФЗ запрещает направленное на возврат долга взаимодействие с несовершеннолетними, с недееспособными и ограниченно дееспособными, с людьми, находящимися на лечении в стационаре, с инвалидами первой группы. Звонок вашему 14-летнему сыну или матери в больнице незаконен всегда — согласие тут не помогает.

Обязаны ли родственники вообще что-то платить

Нет. И это стоит проговорить прямо, потому что давление часто строится именно на этой путанице. Обязательство по кредитному договору связывает только того, кто его подписал. Родство, совместное проживание и прописка по одному адресу никаких долгов не создают.

Исключений ровно три, и все они требуют документа или события:

1. Поручитель. Человек подписал договор поручительства и отвечает перед банком по ст. 363 ГК РФ. Это осознанный шаг с подписью, а не «случайно оказался родственником».
2. Созаёмщик. Он указан в самом кредитном договоре и является таким же должником, как и вы.
3. Наследник. Долги входят в наследственную массу, но наследник отвечает только в пределах стоимости перешедшего к нему имущества (ст. 1175 ГК РФ) и только после смерти должника. При жизни заёмщика никаких «долгов по наследству» не существует.

Супруг — отдельный разговор. Автоматически он ваш кредит не платит. Взыскание на общее имущество супругов возможно, но лишь через суд и лишь если кредитор докажет, что полученное по обязательству пошло на нужды семьи (ст. 45 Семейного кодекса РФ). Эту логику коллекторы любят пересказывать по телефону как уже свершившийся факт — «половина долга ваша». Это не так до решения суда.

Шаг первый: отозвать согласие на взаимодействие с третьими лицами

Это главный практический рычаг, и он бесплатный. Часть 7 статьи 4 закона № 230-ФЗ даёт должнику право в любое время отозвать согласие на взаимодействие с третьим лицом. Никаких условий, сроков ожидания и объяснений причин закон не требует.

Отзыв направляется способами, названными в части 4 статьи 4 того же закона:

• через нотариуса;
• по почте заказным письмом с уведомлением о вручении;
• вручением под расписку;
• по адресу электронной почты должника — но только если этот адрес был указан при заключении договора или предоставлен кредитору позднее;
• иным способом, если он предусмотрен соглашением сторон.

На практике я советую заказное письмо с уведомлением или вручение под расписку, даже когда электронная почта формально допустима. Причина простая: к жалобе в ФССП нужно приложить доказательство вручения, и почтовый идентификатор с уведомлением выглядит в глазах пристава убедительнее скриншота отправленного письма. Мессенджеры в перечне не значатся вовсе.

Что писать в заявлении: ФИО и адрес, реквизиты кредитного договора, фразу «отзываю ранее данное согласие на взаимодействие с третьими лицами, направленное на возврат просроченной задолженности, на основании части 7 статьи 4 Федерального закона № 230-ФЗ», перечень лиц (можно общей формулировкой «со всеми третьими лицами»), дату и подпись. Экземпляр с отметкой об отправке храните — он станет приложением к жалобе.

Важная деталь: отзыв согласия надо направлять и первоначальному кредитору, и коллекторскому агентству, если долг уже передан. Это разные адресаты, и молчание одного из них не освобождает другого.

Шаг второй: несогласие от самого родственника

Второй рычаг работает независимо от первого и не требует вашего участия вовсе. Третье лицо вправе само направить взыскателю заявление о несогласии на взаимодействие с ним. Способы те же, что и для отзыва согласия: нотариус, заказное письмо с уведомлением, вручение под расписку.

Это особенно полезно, когда должник не уверен, подписывал ли он вообще какое-то согласие, — а такое бывает чаще, чем кажется, потому что при выдаче кредита подписывается пачка бумаг. Родственнику не нужно выяснять историю ваших подписей: он просто заявляет своё несогласие, и взаимодействие с ним становится незаконным с момента получения письма.

Формулировка короткая: «Я, ФИО, не являюсь должником по обязательствам ФИО должника, согласия на взаимодействие со мной не давал(а) и выражаю несогласие на взаимодействие, направленное на возврат просроченной задолженности, в соответствии с частью 5 статьи 4 Федерального закона № 230-ФЗ. Требую прекратить любые звонки, сообщения и иные контакты со мной».

Шаг третий: собрать доказательства

Без доказательств жалоба превратится в переписку «был звонок — не было звонка». Собирать нужно три вещи, и начинать лучше с первого же звонка.

Запись разговоров. Записывать свой собственный телефонный разговор законно: вы участник, а не сторонний слушатель. Диктофон в смартфоне включается до ответа на звонок. В разговоре полезно вслух задать три вопроса: как называется организация, как зовут звонящего и на каком основании он звонит третьему лицу. Ответы на эти вопросы и есть половина будущей жалобы.

Детализация у оператора связи. Она подтверждает дату, время и количество звонков с конкретного номера — то, что никакой скриншот не заменит. Заказывается в личном кабинете оператора, обычно бесплатно.

Скриншоты сообщений. SMS, мессенджеры, сообщения в соцсетях — со всем содержимым, датой и видимым номером отправителя. Если коллектор написал что-то родственнику о вашем долге, это готовое доказательство разглашения по части 6 статьи 6.

И заодно проверьте, с кем вы имеете дело. ФССП ведёт государственный реестр организаций, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности, — он открытый и ищется по названию или ИНН. Если организации там нет, а долг она вымогает, это уже не административное нарушение, а повод вспомнить про статью 172.4 Уголовного кодекса РФ о незаконном осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности.

Шаг четвёртый: куда жаловаться

Основной адрес — ФССП России. Служба и ведёт реестр коллекторов, и рассматривает жалобы, и составляет протоколы по статье 14.57 КоАП РФ. С 1 февраля 2024 года её надзор расширен: под контроль попали не только профессиональные коллекторы, но и сами кредиторы — банки, МФО, ломбарды, операторы ЖКУ, — когда они взыскивают долг своими силами. Раньше на «звонит не коллектор, а сам банк» жаловаться было почти некуда, сейчас это работает.

Жалоба подаётся через интернет-приёмную ФССП или через «Госуслуги», срок рассмотрения обращения — 30 дней. В тексте укажите: кто звонил (название, номера), кому звонил (ФИО родственника, его отношение к вам), когда и сколько раз, что именно говорил, какую норму 230-ФЗ это нарушает, и приложите доказательства с описью.

Дополнительные адреса по ситуации:

• Роскомнадзор — если разглашены персональные данные: ваши или родственника. Это отдельное нарушение закона № 152-ФЗ, отдельная ответственность.
• Банк России — если взыскателем выступает банк, МФО или иная поднадзорная ЦБ организация.
• Прокуратура — при систематических нарушениях и при бездействии других органов.
• Полиция — немедленно, если прозвучали угрозы жизни, здоровью, повреждением имущества или если дошло до визитов к родственникам. Здесь речь идёт уже об уголовных составах: угроза (ст. 119 УК РФ), вымогательство (ст. 163 УК РФ), самоуправство (ст. 330 УК РФ).
• Саморегулируемая организация взыскателя — работает как дополнительное давление, но не заменяет ФССП.

О размерах ответственности стоит знать, потому что они мотивируют взыскателя лучше любых уговоров. Статья 14.57 КоАП РФ: должностным лицам — от 20 000 до 200 000 рублей, юридическим лицам — от 50 000 до 500 000 рублей, плюс возможная дисквалификация руководителя. Для организации, включённой в государственный реестр, к штрафу могут добавиться приостановление деятельности на срок до 90 суток и исключение из реестра — это для коллекторского бизнеса страшнее любых денег. А вот если взысканием занимается контора, которой в реестре нет вообще, штраф для юрлица уже от 200 000 до 2 000 000 рублей, для должностного лица — до 1 000 000. Подробнее о поведении с взыскателями на стороне самого должника я разбирала в статье «Как вести себя с коллекторами до подачи на банкротство».

Что сказать родственнику, которому звонят

Самая частая ошибка — начать объяснять, оправдываться и обсуждать чужой долг. Именно на это и рассчитан звонок: втянуть человека в разговор, чтобы он потом надавил на вас. Правильный сценарий короткий и одинаковый для всех.

1. Включить запись до ответа.
2. Спросить название организации, ФИО звонящего и основание для звонка.
3. Сказать одну фразу: «Я не являюсь должником, согласия на взаимодействие не давал и заявляю о несогласии на взаимодействие со мной».
4. Не подтверждать и не опровергать никакие сведения о должнике — вообще ничего не комментировать.
5. Завершить разговор и сохранить запись.

Блокировать номера можно, но помните: блокировка не фиксируется как доказательство, а нарушение продолжает существовать. Лучше сначала зафиксировать серию звонков, а блокировать потом.

Как прекратить звонки насовсем: два законных способа

Жалобы работают, но лечат симптом. Долг остаётся, звонки через какое-то время возобновляются с другого номера или от нового взыскателя, которому его перепродали. Радикально проблему закрывают два инструмента.

Отказ от взаимодействия по статье 8 закона № 230-ФЗ. Должник вправе направить взыскателю заявление об отказе от взаимодействия — после этого прямые звонки и встречи прекращаются, а кредитору остаётся только суд. Но есть условие: такое заявление можно направить не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки, а если направить раньше, оно не имеет силы. Плюс отказ автоматически не действует после вступления в силу судебного акта о взыскании — там правила меняются.

Банкротство. Это единственный вариант, который убирает и звонки, и сам долг. С даты введения реструктуризации долгов гражданина требования кредиторов по денежным обязательствам могут быть предъявлены только в рамках дела о банкротстве (п. 2 ст. 213.11 закона № 127-ФЗ) — никаких самостоятельных звонков ни вам, ни тем более вашим близким. После признания гражданина банкротом и введения реализации имущества всё взаимодействие идёт через финансового управляющего. По завершении процедуры долги списываются, и звонить становится не по чему.

Внесудебный путь даёт похожий эффект: со дня включения сведений о возбуждении внесудебного банкротства в ЕФРСБ по требованиям кредиторов, указанных в заявлении, вводится мораторий на их удовлетворение и перестают начисляться проценты и неустойки. Условия попадания в эту процедуру описаны в материале «Внесудебное банкротство через МФЦ», а полная механика судебной процедуры — в статье «Как проходит банкротство физического лица».

Практика показывает простую вещь: на письменные заявления коллекторы реагируют, а на устные просьбы — нет. Один заказной конверт с уведомлением меняет ситуацию сильнее, чем двадцать нервных разговоров.

Коротко: план на ближайшую неделю

1. Предупредите родных: ничего не обсуждать, записывать звонки, задавать три вопроса.
2. Отзовите согласие на взаимодействие с третьими лицами — заказным письмом с уведомлением, и кредитору, и коллектору.
3. Попросите родственника направить своё несогласие на взаимодействие — отдельным письмом.
4. Закажите детализацию звонков, соберите записи и скриншоты в одну папку.
5. Проверьте взыскателя в государственном реестре ФССП.
6. Подайте жалобу в ФССП через «Госуслуги», приложив опись доказательств.
7. Параллельно посчитайте, не пора ли закрывать сам долг через банкротство — звонки исчезают вместе с ним.

И последнее, человеческое. Стыд перед близкими — главное оружие взыскателя в этой схеме. Оно перестаёт работать ровно в тот момент, когда вы сами рассказываете родным о ситуации и о том, что вы с ней делаете. После этого звонок маме превращается из удара в бессмысленную трату денег коллекторского колл-центра.

Частые вопросы

Бесплатная консультация

Оставьте номер — перезвоним в течение часа в рабочее время.

Получить консультацию