Ирина Бондарева Арбитражный управляющий · СРО · более 200 дел

31 августа 2026 · 10 мин. чтения

Как объявить себя банкротом по кредитам

Объявить себя банкротом по кредитам можно двумя путями: бесплатно через МФЦ, если общая сумма долгов укладывается в диапазон от 25 000 до 1 000 000 рублей и приставы уже закрыли исполнительное производство из-за отсутствия у вас имущества, — либо через арбитражный суд, где нижнего порога нет вообще и подать заявление можно с любой суммой, лишь бы вы реально не тянули платежи. Всё остальное — сбор документов, выбор процедуры, сроки — производные от этой развилки.

Ниже разберу обе дороги так, как объясняю на консультации: кому какая подходит, что придётся заплатить, что спишут, а что останется висеть на вас и после суда.

Это — быстрая помощь прямо сейчас. Если нужны детали и разбор по шагам, вся процедура описана в статье ниже.

Два способа объявить себя банкротом по кредитам

С 2020 года в России параллельно работают две процедуры, и путать их нельзя — требования у них разные.

Внесудебное банкротство через МФЦ. Бесплатное, без суда, без финансового управляющего, длится ровно шесть месяцев. Вы приходите в многофункциональный центр по месту жительства или пребывания, пишете заявление, прикладываете список кредиторов — и через полгода долги списываются автоматически, если за это время у вас не появилось имущества или дохода.

Судебное банкротство. Заявление подаётся в арбитражный суд по месту жительства, к делу назначается финансовый управляющий, вводится либо реструктуризация долгов, либо реализация имущества. Дольше, платно, но подходит практически для любой ситуации: большие суммы, наличие машины или дачи, официальный доход, ипотека.

Ключевая мысль, которую я всегда проговариваю: МФЦ — это не «упрощённая версия для всех», а узкая процедура для людей, с которых уже нечего взять. Если у вас есть имущество или зарплата, вас туда просто не пустят, и время вы потеряете зря.

Внесудебное банкротство через МФЦ: кому подойдёт

Условия перечислены в статье 223.2 закона № 127-ФЗ. Общая сумма обязательств — от 25 000 до 1 000 000 рублей, и дополнительно должно выполняться хотя бы одно из оснований:

• исполнительное производство в отношении вас окончено по пункту 4 части 1 статьи 46 закона «Об исполнительном производстве» — то есть пристав не нашёл имущества, на которое можно обратить взыскание, и новых производств после этого не возбуждено;
• основной доход — пенсия, при этом исполнительный документ предъявлен к взысканию не менее года назад и имущества для взыскания нет;
• вы получаете ежемесячное пособие на ребёнка, исполнительный документ предъявлен не менее года назад и имущества нет;
• исполнительный документ предъявлен к взысканию не менее семи лет назад и до сих пор не исполнен полностью.

Что важно понимать про суммы: в миллион входят все долги — кредиты, микрозаймы, начисленные по договору проценты, налоги, штрафы ГИБДД, коммуналка, алименты. Не только банковские. Люди регулярно ошибаются, считая только тело кредита, а потом получают возврат заявления, потому что с процентами вышло 1,2 миллиона.

А вот неустойки, пени и проценты за просрочку платежа в расчёт порога не берутся: пункт 1 статьи 223.2 прямо отсылает к абзацу четвёртому пункта 2 статьи 4 закона № 127-ФЗ и выводит финансовые санкции за скобки. Это работает в вашу пользу — человек с телом долга в 800 тысяч и пенями ещё на 400 тысяч в МФЦ пройдёт, хотя по выписке банка «должен» 1,2 миллиона.

Ещё одна деталь, на которой спотыкаются: список кредиторов вы составляете сами, и если кого-то в нём не окажется, его долг после процедуры не спишется. Забыли микрозайм на 30 тысяч, взятый три года назад, — он останется. Поэтому перед подачей обязательно запросите свою кредитную историю в бюро через «Госуслуги»: там видно всё, о чём вы могли забыть. Подробный порядок действий я разбирала в статьях «Внесудебное банкротство через МФЦ» и «Процедура банкротства через МФЦ».

Судебное банкротство: когда без суда никак

В законе разведены два случая — когда вы обязаны подать заявление и когда вы вправе это сделать.

Обязанность возникает по пункту 1 статьи 213.4: если долги превышают 500 000 рублей, срок исполнения по ним наступил и вы понимаете, что расплатиться со всеми уже не сможете, заявление нужно подать в течение тридцати рабочих дней с момента, когда вы это осознали. За неподачу формально предусмотрен штраф по КоАП, на практике он применяется редко, но само правило существует.

Право подать заявление по пункту 2 статьи 213.4 не привязано ни к какой сумме. Нужны признаки неплатёжеспособности: вы перестали платить по обязательствам, срок которых наступил, размер долгов превышает стоимость вашего имущества, или взыскание с вас окончено из-за отсутствия имущества. Достаточно одного признака. Я вела дела с долгом в 380 тысяч, где у человека была пенсия по инвалидности и три просроченных микрозайма, — суд принял заявление без вопросов.

Порог «полмиллиона» из первого пункта — единственная цифра, которая гуляет по интернету как «минимальная сумма для банкротства». Это неверно: она обозначает не право, а обязанность. Как правильно составить и подать само заявление, я расписала пошагово в отдельной статье — «Как подать заявление на банкротство».

Какие кредитные долги списываются, а какие нет

Хорошая новость: по кредитной части списывается практически всё. Потребительские кредиты, автокредиты, кредитные карты, овердрафты, микрозаймы в МФО, рассрочки в магазинах, долги перед коллекторскими агентствами, которым банк продал ваш долг, — всё это денежные обязательства. Они включаются в реестр требований кредиторов и прекращаются определением суда о завершении реализации имущества по пункту 3 статьи 213.28 закона № 127-ФЗ. Вместе с телом долга списываются начисленные проценты, неустойки, пени и штрафы.

Плохая новость: есть категории обязательств, которые банкротство не берёт вообще. Это алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, возмещение морального вреда, задолженность по зарплате перед вашими работниками, требования о возмещении убытков юрлицу и субсидиарная ответственность. Они переживут процедуру и останутся с вами.

И есть третья, самая неприятная категория — долги, которые могли бы списаться, но не спишутся из-за вашего поведения. Пункт 4 статьи 213.28 позволяет суду не освобождать гражданина от обязательств, если он действовал незаконно или недобросовестно: предоставил банку заведомо ложные сведения при получении кредита (нарисовал справку о доходах, завысил зарплату в анкете), скрыл имущество от финансового управляющего, уничтожил документы, переписал квартиру на родственника накануне подачи заявления.

Скажу прямо, потому что это главный риск всей затеи: набрать кредитов, зная, что платить нечем, и через месяц подать на банкротство — плохая идея. Суды такое видят. Особенно если последний займ взят за две недели до заявления. А вот ситуация «платил три года, потерял работу, ушёл в просрочку» — абсолютно нормальная и никакой недобросовестностью не считается. Само по себе то, что вы взяли кредитов больше, чем смогли отдать, основанием для отказа в списании не является — это позиция Верховного Суда, и она устойчива.

Пошагово: как объявить себя банкротом по кредитам через суд

Шаг 1. Соберите полную картину долгов. Кредитная история через «Госуслуги» плюс справки об остатке задолженности из каждого банка, выписка с сайта ФССП по исполнительным производствам, справка из налоговой об отсутствии/наличии задолженности. Цель — чтобы в заявлении не оказалось «забытого» кредитора.

Шаг 2. Соберите документы о себе. Паспорт, СНИЛС, ИНН, свидетельства о браке и рождении детей, справки 2-НДФЛ или о размере пенсии за три года, выписки из ЕГРН по недвижимости, сведения из ГИБДД по транспорту, справка о статусе ИП из ЕГРИП, документы по сделкам с имуществом за последние три года. Трёхлетний период — не случайность: именно эти сделки будет проверять финансовый управляющий на предмет оспаривания.

Шаг 3. Выберите СРО арбитражных управляющих. В заявлении указывается саморегулируемая организация, из числа членов которой суд утвердит управляющего. Конкретное лицо назвать нельзя — только СРО. Это принципиальный момент: если СРО никого не выдвинет, дело зависнет и через три месяца может быть прекращено. Договариваться о кандидатуре нужно до подачи.

Шаг 4. Подайте заявление в арбитражный суд. По месту жительства (регистрации). Через систему «Мой арбитр» электронно или лично в канцелярию. Копии заявления заранее направьте всем кредиторам — почтой с описью, квитанции приложите к заявлению.

Шаг 5. Внесите депозит. 25 000 рублей на депозитный счёт суда — это фиксированное вознаграждение финансового управляющего за одну процедуру. С января 2026 года действует важное изменение: ходатайствовать об отсрочке внесения депозита больше нельзя, деньги вносятся в промежутке между определением о принятии заявления и датой заседания, а в платёжном поручении обязательно указывается номер дела. Забыли номер — платёж не зачтут.

Шаг 6. Заседание и введение процедуры. На первом заседании суд проверяет обоснованность заявления и вводит либо реструктуризацию долгов, либо сразу реализацию имущества. Если официального дохода нет и погашать по графику нечем, просите в заявлении сразу реализацию — это экономит несколько месяцев. О том, кому и зачем нужна реструктуризация долга, я писала отдельно.

Шаг 7. Реализация имущества. Управляющий публикует сведения, формирует реестр требований, проверяет сделки, при наличии имущества проводит торги, рассчитывается с кредиторами в порядке очерёдности. Что именно происходит внутри этой процедуры — в статье «Реализация имущества при банкротстве: что это».

Шаг 8. Определение о завершении. Суд завершает процедуру и освобождает вас от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Это и есть тот документ, ради которого всё затевалось. Сохраните его — он понадобится и банкам, и приставам, и работодателю.

Сколько стоит объявить себя банкротом по кредитам

Через МФЦ — ноль рублей. Ни госпошлины, ни публикаций, ни управляющего. Единственные траты — на распечатку документов и дорогу.

Через суд обязательные расходы выглядят так:

• 25 000 ₽ — депозит на вознаграждение финансового управляющего за одну процедуру (ст. 20.6 закона № 127-ФЗ). Если после реструктуризации вводится реализация, это ещё 25 000 ₽ за вторую процедуру;
• около 11–13 тысяч ₽ — обязательная публикация сведений о признании банкротом в газете «Коммерсантъ», тариф считается по площади объявления;
• примерно по 500 ₽ за каждое сообщение в ЕФРСБ, их за процедуру выходит от четырёх до восьми;
• почтовые расходы — рассылка кредиторам, обычно 2–5 тысяч рублей.

Госпошлину должник-гражданин при подаче заявления о собственном банкротстве не платит: с 9 сентября 2024 года он от неё освобождён. Пошлину вносит только кредитор, если банкротит вас он, — 10 000 рублей, когда кредитор физлицо, и 100 000 рублей, когда это организация: банк, МФО, коллекторское агентство (п. 8 ст. 333.21 НК РФ).

Итого «голая» процедура без юриста обходится примерно в 45–60 тысяч рублей, с полным сопровождением под ключ — от 90 до 130 тысяч в зависимости от региона и сложности. Отдельно оговорю: 7% от суммы удовлетворённых требований кредиторов, которые дополнительно получает управляющий, платятся из конкурсной массы, а не из вашего кармана. Детальная смета — в статье «Сколько стоит банкротство физлица».

Что будет с зарплатой, картами и коллекторами

С момента введения процедуры жизнь заметно меняется, и в основном в лучшую сторону.

Начисления останавливаются. Проценты, неустойки и штрафы по кредитам перестают капать. Долг фиксируется на дату введения процедуры и больше не растёт — для человека, у которого просрочка тянется второй год, это часто главное облегчение.

Коллекторы обязаны отстать. Все требования кредиторов с этого момента предъявляются только в рамках дела о банкротстве. Звонки, визиты и «выездные группы» становятся незаконными. Что делать, если звонить всё-таки продолжают, — в статье «Как вести себя с коллекторами».

Исполнительные производства приостанавливаются, аресты со счетов и имущества снимаются. Приставы передают дела финансовому управляющему.

Банковскими картами вы больше не распоряжаетесь. В реализации имущества карты передаются управляющему, все счета переходят под его контроль, доходы поступают в конкурсную массу. Но каждый месяц вам выдают прожиточный минимум на вас и на каждого иждивенца — а при необходимости через суд можно исключить из массы и больше: расходы на лекарства, аренду жилья, дорогу до работы. Это не автоматически, об этом нужно просить, приложив документы.

Единственное жильё не трогают — оно защищено статьёй 446 ГПК РФ. Как и предметы обихода, одежда, профессиональный инструмент в пределах установленной стоимости. Подробный перечень — в статье «Какое имущество не заберут при банкротстве». Отдельная история — квартира в ипотеке: она в залоге, и общее правило о единственном жилье на неё не распространяется, но сохранить её реально, см. «Банкротство при ипотеке».

А вот после завершения процедуры включаются ограничения статьи 213.30: пять лет придётся указывать факт банкротства при обращении за кредитом, пять лет нельзя повторно подать заявление о собственном банкротстве, три года — занимать должности в органах управления юрлица. Полный разбор — в статье «Последствия банкротства физического лица».

Поручители и созаёмщики — главная ловушка

Это тот пункт, из-за которого я прошу клиентов принести все кредитные договоры, а не только те, что «горят».

Освобождение от долгов работает лично для вас. Поручитель и созаёмщик остаются должны банку в полном объёме — их обязательство самостоятельное, и ваше банкротство его не прекращает. Более того, банк, потерявший возможность взыскать с вас, переключается на поручителя мгновенно: списание у основного должника — прямой повод предъявить требование.

На практике это выглядит так: человек проходит процедуру, выдыхает, а через полтора месяца его мать, подписавшая поручительство по автокредиту пять лет назад, получает иск на 900 тысяч. Если поручитель платить не может — ему тоже придётся банкротиться, уже отдельно и за свои деньги.

Поэтому поручительства нужно вытаскивать на стол до подачи заявления и планировать процедуру с их учётом: иногда правильнее банкротиться вдвоём и одновременно, иногда — сначала договориться с банком о замене поручителя. Разбирать это постфактум гораздо дороже.

Случай из практики

Женщина сорока девяти лет, продавец-кассир, зарплата 42 тысячи рублей на руки. Долг — 1,4 млн: два потребительских кредита, три кредитных карты и четыре микрозайма, которыми она полтора года перекрывала платежи по картам. Классическая долговая спираль: сумма долга росла, хотя она ежемесячно отдавала банкам почти всю зарплату.

Через МФЦ она не проходила — сумма выше миллиона, и исполнительные производства были действующими, не оконченными за отсутствием имущества. Оставался суд. Имущества, кроме доли в родительской квартире, где она и живёт, у неё не было; доля попадала под защиту единственного жилья.

Заявление подали в марте, реализацию имущества ввели на первом же заседании — реструктуризацию просить было бессмысленно, доход не позволял погасить долг за три года. В процедуре обнаружилось поручительство по кредиту сына, о котором она забыла: 260 тысяч. Мы включили этот долг в реестр как её собственное обязательство, и он тоже был списан — если бы не вспомнили и не заявили, он остался бы висеть.

Дело завершилось в декабре, через девять месяцев. Списано 1,66 млн рублей вместе с поручительством. Из зарплаты все эти месяцы ей выдавали прожиточный минимум, а по ходатайству дополнительно исключили из конкурсной массы 6 тысяч в месяц на лекарства по хроническому заболеванию. Общие расходы на процедуру составили 52 тысячи рублей — она собирала их четыре месяца до подачи.

Частые вопросы