Что будет с поручителем, если заёмщик признан банкротом: платить придётся?

Что будет с поручителем при банкротстве заёмщика? Долг у заёмщика могут списать, а у поручителя он, как правило, остаётся: если банк успел предъявить требование к поручителю до освобождения заёмщика от долгов, поручительство сохраняется, и платить придётся. Спасти может пропуск банком этого момента, истёкший срок поручительства, договорённость с банком или собственное банкротство поручителя.

С этим вопросом ко мне приходят люди, которые когда-то «просто подписали бумагу» за брата, друга или бывшего мужа. Банкротство заёмщика для них не конец истории, а как раз начало: банк переключается на поручителя. Ниже — как это работает на практике и что делать.

Что говорит закон: банкротство заёмщика и поручитель

Поручитель отвечает перед банком за заёмщика тем же объёмом, что и сам заёмщик, если договором не предусмотрено иное: основной долг, проценты, неустойка, судебные расходы (ст. 363 ГК РФ). Ответственность обычно солидарная: банк сам выбирает, к кому идти — к заёмщику, к поручителю или к обоим сразу.

Сама по себе процедура банкротства заёмщика поручительство не прекращает (п. 34 Пленума ВС № 45 от 24.12.2020). А вот что происходит, когда заёмщика освобождают от долгов (п. 3 ст. 213.28 закона № 127-ФЗ), объясняет Пленум ВС № 26 от 29.06.2023 (п. 18): поручительство сохраняется, если кредитор до освобождения гражданина предъявил требование к поручителю — в суд или в ином установленном порядке. Если банк этого не сделал, поручительство по смыслу п. 1 ст. 367 ГК РФ прекращается вместе с основным обязательством.

Важная деталь: ограничения, которые вводятся в деле о банкротстве заёмщика (приостановка взысканий, мораторий на выплаты), поручителя не защищают. Иск к нему банк может подать, пока не истёк срок поручительства и пока заёмщика не освободили от долгов.

Как банк действует на практике

Обычно сценарий такой:

• банк включает свои требования в реестр кредиторов заёмщика — это нужно, чтобы получить хоть что-то из конкурсной массы;
• параллельно или чуть позже направляет поручителю требование о досрочном погашении;
• если поручитель молчит — идёт в суд общей юрисдикции (или к мировому судье, когда сумма небольшая), получает решение и передаёт исполнительный лист приставам;
• у пристава начинаются арест счетов, удержания из зарплаты до 50%, запрет на регистрационные действия с имуществом.

Часто банки не торопятся: сначала ждут, сколько удастся получить с заёмщика, и только потом «добирают» остаток с поручителя. Но терять на это время не стоит — именно в этот период решается, будет ли поручитель вообще отвечать.

Срок поручительства и момент освобождения заёмщика: шансы освободиться

Первый шанс — момент освобождения заёмщика. Если определение суда о завершении реализации имущества и освобождении от обязательств уже вынесено, а банк до этого момента ни разу не предъявлял вам требований (ни письменно, ни в суде), есть основания заявить, что поручительство прекратилось. Это работает не всегда, и нужен анализ документов, но шанс реальный. Второй шанс — срок поручительства.

Поручительство не вечно. Если в договоре указан срок, и банк не подал иск до его окончания, поручительство прекращается. Если срока в договоре нет, оно прекращается через год со дня наступления срока исполнения основного обязательства (п. 6 ст. 367 ГК РФ). Для кредитов с ежемесячными платежами срок считают отдельно по каждому просроченному платежу (п. 45 Пленума № 45). Требование банка о досрочном возврате кредита этот срок не сдвигает: он считается по первоначальному графику (п. 44 Пленума № 45).

Где здесь подвох. Банкротство заёмщика само по себе не обнуляет эти сроки, но в договорах нередко стоит формулировка «поручительство действует до полного исполнения обязательств» — такое условие суды не считают установлением срока (п. 43 Пленума № 45), и тогда действует общее правило в один год. Если же срок исполнения основного обязательства не определён или определён моментом востребования, поручительство прекращается через два года со дня заключения договора поручительства. Считать нужно по конкретным датам договора, платежей и требований. Банки это знают и часто успевают с иском, но ошибаются: просрочили срок — и поручитель освобождён.

Можно ли вернуть деньги у заёмщика?

Теоретически — да: поручитель, исполнивший обязательство, получает право регресса к заёмщику (ст. 365 ГК РФ). Но если заёмщик прошёл банкротство, взыскать эти деньги, скорее всего, не получится: после освобождения от долгов регрессное требование к нему в большинстве случаев оказывается нереальным, а практика по требованиям, возникшим после освобождения, неоднозначна.

Если же поручитель погасил долг банку, пока дело о банкротстве ещё идёт, возможны варианты. Если банк к тому моменту уже заявился в реестр, суд производит процессуальное правопреемство, и поручитель занимает место банка в реестре. Если поручитель заплатил раньше, чем банк заявил требование, самому банку в этой части отказывают, а поручитель заявляет своё регрессное требование (п. 20 Пленума № 26). Но получит он только свою долю из конкурсной массы, а у большинства заёмщиков она невелика. Рассчитывать на возврат всей суммы не стоит.

Созаёмщик — это не поручитель

Созаёмщик — полноценный должник по кредитному договору, а не гарант. Если банкротится один из созаёмщиков, банк вправе требовать весь долг со второго (ст. 323 ГК РФ — солидарные обязательства). Ипотека — типичный пример: муж с женой созаёмщики, банкротится один, а квартира и долг остаются на двоих. Подробнее об этом — в статье банкротство супруга: что будет с имуществом и в материале банкротство при ипотеке.

Что делать поручителю: пошаговый план

Как поручителю защититься

• Заявить о прекращении поручительства. Если банк опоздал с иском или не предъявлял требований до освобождения заёмщика от долгов, поручительство прекратилось. Но заявить об этом в суде надо самому.
• Оспорить размер долга. Часто в требование включены завышенные неустойки, которые суд вправе уменьшить (ст. 333 ГК РФ).
• Проверить договор. Если условия кредита менялись без вашего согласия и это увеличило ответственность, вы отвечаете только на прежних условиях, а изменённая часть поручительством не обеспечена (п. 2 ст. 367 ГК РФ).
• Пройти банкротство самому. Если долг по поручительству неподъёмный, поручитель — такой же гражданин, как и заёмщик, и может списать свои долги, включая долг перед банком. О том, как подать, — в статье как подать заявление на банкротство.

Если у вас набралось несколько обязательств — своих кредитов и поручительств, — полезно сразу оценить, какая процедура подходит: внесудебное банкротство через МФЦ или обычное через суд. Сколько это стоит — в разборе стоимость банкротства физического лица.

Что будет, если поручитель сам становится банкротом

Если банк уже получил решение суда или заявил требование, долг поручителя попадёт в реестр и будет списан по общим правилам, как и любой кредит. Если иска ещё не было, банк может предъявить требование в деле о банкротстве поручителя: условное обязательство из поручительства раскрывается в заявлении и списке кредиторов. Сообщение недостоверных сведений управляющему и сокрытие имущества могут обернуться отказом в списании долгов (п. 4 ст. 213.28 закона № 127-ФЗ).

Ещё момент: «условное» обязательство, по которому банк пока ничего не требовал, тоже нужно раскрыть. Управляющий проверит базы, а банк, узнав о банкротстве поручителя, заявится сам. Подробно о порядке процедуры — в статье как проходит банкротство физлица.

Случай из практики

Обратилась женщина из Воронежа: пять лет назад поручилась за сына по потребительскому кредиту на 600 000 ₽. Сын признан банкротом, долги ему списали. Через месяц банк прислал ей требование на 740 000 ₽ с процентами и неустойкой, а затем подал иск.

Мы запросили материалы, посчитали срок и нашли, что по части просроченных платежей срок поручительства уже истёк: иск подан более чем через год после их наступления, а в договоре срока не было. Кроме того, суд снизил неустойку. Итоговая сумма уменьшилась примерно на треть, а остаток мы договорились платить рассрочкой через мировое соглашение. Полностью освободить её не удалось — поручительство в части действовало. Но платить 740 000 ₽ она не стала.

Короткий чек-лист

1. Банкротство заёмщика не освобождает поручителя и созаёмщика.
2. Если банк предъявил требование к поручителю до освобождения заёмщика от долгов, он вправе требовать весь долг с поручителя.
3. Проверьте два момента: предъявлял ли банк требование до освобождения заёмщика и не истёк ли срок поручительства.
4. Не игнорируйте иск: заявите о прекращении поручительства и об уменьшении неустойки.
5. Вернуть деньги у банкрота-заёмщика, как правило, не получится.
6. Если долг неподъёмный, поручитель вправе пройти банкротство сам.

Частые вопросы

Бесплатная консультация

Оставьте номер — перезвоним в течение часа в рабочее время.

Получить консультацию