Банкротство в рассрочку: что можно платить частями, а что нужно найти сразу

КороткоМожно ли пройти банкротство в рассрочку

Да, но рассрочка бывает только на одну часть расходов — на услуги юридической компании, которая ведёт ваше дело. Обязательные платежи, которые установлены законом, разбить на части нельзя: 25 000 ₽ вознаграждения финансового управляющего вносятся на депозит арбитражного суда единой суммой (п. 3 ст. 20.6 и п. 4 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ), а публикации в «Коммерсанте» и ЕФРСБ оплачиваются по факту их размещения. То есть «банкротство в рассрочку» на практике означает: обязательный минимум вы находите сразу, а сопровождение платите ежемесячно, пока идёт процедура.

Отдельная история — когда банк, узнав о ваших проблемах, предлагает свой график платежей. Это не банкротство и не рассрочка по закону: это обычная реструктуризация по договору с кредитором, и последствия у неё принципиально другие. Ниже разберём оба сценария и то, как выбрать между ними.

РасходыЧто нельзя разбить на части, а что можно

Чтобы понять, где вообще возможна рассрочка, надо разделить расходы на две группы.

Обязательные платежи — вносятся сразу

• Вознаграждение финансового управляющего — 25 000 ₽ за процедуру. Это фиксированная сумма из п. 3 ст. 20.6 Закона о банкротстве, и вносится она на депозитный счёт арбитражного суда единым платежом. Разбить её на части закон не позволяет — рассчитывать на рассрочку здесь не стоит.
  
  Важное изменение, которое многие пропустили: с 9 января 2026 года деньги вносятся не одновременно с подачей заявления. По новой редакции п. 4 ст. 213.4 и п. 4 ст. 213.5 Закона № 127-ФЗ (Федеральный закон от 29.12.2025 № 544-ФЗ) депозит вносится в период с даты вынесения определения о принятии заявления и до заседания по проверке его обоснованности. То есть суд открывает дело и без предварительно внесённых денег — но к заседанию они должны быть на депозите. Этим же законом отменена ранее существовавшая возможность отсрочки внесения депозита по ходатайству гражданина, так что этот небольшой запас времени на сбор суммы — единственное послабление, которое осталось.
• Публикации. Сообщение о признании гражданина банкротом публикуется в газете «Коммерсантъ», а ключевые события процедуры — в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Совокупно это обычно 14 000–18 000 ₽ и оплачивается по мере размещения, а не одним платежом в начале.
• Почтовые расходы на уведомление кредиторов — как правило, 1 000–3 000 ₽ в зависимости от их количества.

Госпошлину должник-гражданин при подаче заявления о собственном банкротстве не платит. Подробная раскладка по каждой статье расходов — в разборе сколько стоит банкротство физического лица.

Юридическое сопровождение — вот здесь и есть рассрочка

Это единственная часть, размер и порядок оплаты которой определяются договором, а не законом. Именно её и имеют в виду, когда говорят «банкротство в рассрочку»: вы платите не всю сумму сопровождения на старте, а равными частями в течение процедуры — обычно ежемесячно, на протяжении срока, сопоставимого с длительностью дела.

Логика для юриста здесь простая: дело всё равно длится месяцы, и получать оплату параллельно ходу процедуры нормально. Логика для должника ещё проще: у человека, который идёт банкротиться, по определению нет свободных денег — если бы они были, он платил бы кредиторам.

ВниманиеНа что смотреть в договоре о рассрочке

Рассрочка — это нормальный рыночный инструмент, но именно вокруг неё чаще всего строятся неприятные сюрпризы. Что проверить до подписания:

• Что входит в сумму, а что оплачивается отдельно. Самая частая схема: рекламируется «банкротство от 30 000 ₽ в рассрочку», а обязательные 25 000 ₽ депозита и публикации оказываются «сверх» — и внести их надо сразу. Требуйте письменную смету с разделением на обязательные платежи и услуги.
• Есть ли удорожание. Рассрочка может быть беспроцентной, а может стоить дороже единовременной оплаты. Сравнивайте итоговую сумму, а не размер ежемесячного платежа.
• Что происходит при просрочке платежа. В договоре должно быть написано прямо: приостанавливается работа, начисляется неустойка или договор расторгается. Худший вариант — расторжение с удержанием всего уплаченного на середине процедуры.
• Кто вносит депозит и когда. Если компания обещает внести 25 000 ₽ за вас — это должно быть зафиксировано в договоре с указанием срока.
• Кандидатура финансового управляющего. Управляющий обязан участвовать в деле; без согласия конкретного специалиста работать в вашем деле процедура не начнётся.

И главное предупреждение: если денег не хватит на обязательные расходы в середине процедуры, суд вправе прекратить производство по делу (ст. 57 Закона № 127-ФЗ). Долги при этом не списываются, а потраченное время и деньги не возвращаются. Поэтому финансирование планируется до подачи заявления, а не по ходу.

АльтернативаКогда рассрочка не нужна: внесудебное банкротство через МФЦ

Если сумма долгов укладывается в диапазон от 25 000 до 1 000 000 ₽ и выполняются условия ст. 223.2 Закона № 127-ФЗ, банкротство проходит через многофункциональный центр — бесплатно. Госпошлины нет, финансового управляющего нет, публикации в ЕФРСБ размещает сам МФЦ.

Вопрос рассрочки здесь просто не возникает: платить нечего. Основное условие — оконченное исполнительное производство по причине отсутствия имущества (п. 4 ч. 1 ст. 46 Закона об исполнительном производстве) либо один из специальных случаев, предусмотренных законом для пенсионеров, получателей детских пособий и должников с длительным неисполненным взысканием. Как это устроено пошагово — в статье внесудебное банкротство через МФЦ.

Поэтому первый шаг перед разговором о рассрочке всегда один: посчитать сумму долга и проверить исполнительные производства. Возможно, платить не придётся вовсе.

СитуацияБанк предлагает свой график платежей — соглашаться?

Это второй по частоте вопрос после стоимости, и приходит он обычно так: человек перестал справляться с платежами, начал изучать банкротство, а банк как раз позвонил и предложил «войти в положение» — снизить платёж, дать кредитные каникулы или расписать новый график. Разберём, что это такое на самом деле.

Реструктуризация по договору с банком

Это добровольное соглашение между вами и одним конкретным кредитором. Долг никуда не девается — он растягивается во времени, а нередко и растёт за счёт процентов за увеличенный срок. Суд в этом не участвует.

Когда это разумный выбор:

• Проблема временная — потеря работы, болезнь, — и доход восстановится.
• Кредитор фактически один, и договориться нужно только с ним.
• Есть имущество, которое вы не готовы потерять, а платёж после пересмотра реально посилен.
• Долг сравнительно небольшой и обозримо закрывается.

Когда это ловушка:

• Кредиторов несколько. Договорившись с одним банком, вы не защищены от остальных: они продолжат начислять проценты, подавать в суд и работать с приставами. Снижение одного платежа при пяти кредиторах не решает ничего.
• Дохода не хватает даже на новый график. Тогда вы просто отодвигаете тот же разговор на полгода — но уже с большей суммой долга.
• График рассчитан «в ноль». Если после платежа не остаётся на жизнь, первая же поломка машины или больничный ломают схему.

Судебная реструктуризация — это другое

Важно не путать предложение банка с реструктуризацией долгов в деле о банкротстве. Это первая из процедур, которые применяются к гражданину (ст. 213.2 Закона № 127-ФЗ): план утверждается судом, действует в отношении всех кредиторов сразу, а на время его исполнения замораживаются начисление процентов и неустоек. Срок реализации плана — не более пяти лет (п. 2 ст. 213.14 Закона № 127-ФЗ в редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ). Трёхлетний предел — это частный случай: он применяется, только когда план утверждён судом принудительно, вопреки решению собрания кредиторов (п. 4 ст. 213.17).

Ключевое отличие от банковского графика: судебный план обязателен для всех, а не только для того, кто на него согласился. Но он требует стабильного подтверждённого дохода, достаточного и для платежей по плану, и для жизни. Подробно — в статье реструктуризация долга при банкротстве физлица.

Как выбрать между графиком банка и банкротством

Практический тест из трёх вопросов, который мы задаём на консультации:

1. Сколько у вас кредиторов? Один — договариваться имеет смысл. Три и больше — почти всегда выгоднее процедура, которая закрывает всё сразу.
2. Закроете ли вы долг за пять лет при честном расчёте? Это предельный срок плана судебной реструктуризации и разумный горизонт для оценки любого графика. Если не закроете — реструктуризация в любом виде только отодвигает развязку.
3. Что останется на жизнь после платежа? Если сумма ниже прожиточного минимума на вас и иждивенцев, график нерабочий по определению.

И отдельно: не подписывайте новый график в спешке под давлением звонка. Подписание нового соглашения — это признание долга, которое заново запускает течение срока исковой давности. Если по какому-то из обязательств давность уже была на исходе, вы своей подписью обнулите это преимущество.

Про то, как вести себя при звонках и что делать с уже возбуждённым исполнительным производством, — в разборах как вести себя с коллекторами и долг по исполнительному производству.

Что дальшеЧто происходит с платежами после подачи заявления

Этот блок закрывает вопрос, который на самом деле стоит за выбором между графиком банка и процедурой: «а что будет с моими платежами прямо сейчас».

С даты, когда суд признаёт заявление обоснованным и вводит процедуру, меняется сразу несколько вещей. Прекращается начисление неустоек, штрафов и процентов по всем обязательствам, кроме текущих платежей. Приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям — исполнительные производства по большинству долгов останавливаются. Требования кредиторов с этого момента предъявляются только в рамках дела о банкротстве: звонки, письма и самостоятельные иски в суд общей юрисдикции теряют смысл, а общение с должником переходит к финансовому управляющему.

Именно поэтому арифметика «платить банку по новому графику или идти в процедуру» редко сводится к сравнению ежемесячных сумм. При реструктуризации по договору с банком проценты продолжают начисляться, а остальные кредиторы никуда не исчезают. При введении процедуры счётчик долга останавливается — и это часто перевешивает всё остальное.

Есть и обратная сторона, о которой честно предупреждаем на консультации: распоряжение имуществом и счетами переходит под контроль финансового управляющего, а сам факт банкротства влечёт последствия на несколько лет вперёд. Полный перечень — в разборе последствия банкротства физического лица. Что именно заберут, а что оставят, — в статье какое имущество не заберут при банкротстве.

Порядок действийС чего начать, если денег на процедуру нет

1. Посчитайте общую сумму долга по всем кредиторам — с процентами и неустойками на сегодняшний день. От этой цифры зависит выбор процедуры.
2. Проверьте исполнительные производства. Если производство окончено из-за отсутствия имущества, вам может быть открыта бесплатная дорога через МФЦ.
3. Оцените, реально ли собрать обязательный минимум — депозит 25 000 ₽ плюс публикации. Это та часть, которую в рассрочку не разбить. Небольшой запас времени у вас есть: депозит нужен не в день подачи заявления, а к заседанию по проверке его обоснованности.
4. Обсудите с юристом график оплаты сопровождения и зафиксируйте его в договоре письменно, вместе с полной сметой.
5. Не берите новый кредит на оплату банкротства. Заём, взятый незадолго до подачи заявления и заведомо без возможности возврата, — прямой повод для кредиторов заявить о недобросовестности и просить не освобождать вас от долгов.

Последний пункт стоит подчеркнуть. Освобождение от обязательств — не автомат: п. 4 ст. 213.28 Закона № 127-ФЗ прямо позволяет суду отказать в списании долгов при недобросовестном поведении должника. Наращивание долгов перед самой подачей заявления — один из типовых поводов. Что ещё может помешать списанию, разбирали в статье отказ в банкротстве: когда суд не спишет долги.

Частые вопросы

Можно ли пройти банкротство в рассрочку?

Частично. В рассрочку платится только юридическое сопровождение — его размер и график определяются договором. Обязательные расходы разбить нельзя: 25 000 ₽ вознаграждения финансового управляющего вносятся на депозит арбитражного суда единой суммой (с 9 января 2026 года — не при подаче заявления, а до заседания по проверке его обоснованности), а публикации в «Коммерсанте» и ЕФРСБ оплачиваются по факту размещения. Совокупно обязательный минимум — примерно 40 000–46 000 ₽.

Сколько нужно найти сразу, чтобы начать процедуру?

Как минимум 25 000 ₽ на депозит суда единым платежом. С 9 января 2026 года их вносят не при подаче заявления, а в период между определением о принятии заявления и заседанием по проверке его обоснованности (п. 4 ст. 213.4 и п. 4 ст. 213.5 Закона № 127-ФЗ в редакции Федерального закона от 29.12.2025 № 544-ФЗ); возможность отсрочки этим же законом отменена. Плюс средства на публикации (около 14 000–18 000 ₽) и почтовые расходы (1 000–3 000 ₽), которые тратятся по ходу процедуры. Госпошлину гражданин при подаче заявления о собственном банкротстве не платит.

Что будет, если денег не хватит в середине процедуры?

Суд вправе прекратить производство по делу при отсутствии средств на финансирование процедуры (ст. 57 Закона № 127-ФЗ). Долги при этом не списываются, а уже потраченные деньги и время не возвращаются. Именно поэтому финансирование планируется до подачи заявления, а не по ходу дела.

Банк предлагает свой график платежей — это то же самое, что рассрочка при банкротстве?

Нет. Предложение банка — это добровольная реструктуризация по договору с одним конкретным кредитором. Долг не списывается, проценты продолжают начисляться, а остальные кредиторы соглашением не связаны. Судебная реструктуризация в деле о банкротстве — другая процедура: план утверждается судом, обязателен для всех кредиторов, а на время его исполнения начисление процентов и неустоек прекращается. Срок реализации плана — не более пяти лет (п. 2 ст. 213.14 Закона № 127-ФЗ); три года — частный случай, когда план утверждён судом вопреки решению собрания кредиторов.

Стоит ли соглашаться на график от банка?

Имеет смысл, если кредитор фактически один, проблема с доходом временная и вы честно закрываете долг в обозримый срок. Не имеет смысла, если кредиторов несколько (остальные продолжат начислять проценты и взыскивать), если дохода не хватает даже на новый платёж или если после платежа не остаётся на жизнь. И не подписывайте новый график в спешке: признание долга заново запускает течение срока исковой давности.

Есть ли бесплатный вариант вместо рассрочки?

Да — внесудебное банкротство через МФЦ для долгов от 25 000 до 1 000 000 ₽ при соблюдении условий ст. 223.2 Закона № 127-ФЗ. Госпошлины нет, финансового управляющего нет, публикации размещает МФЦ. Основное условие — оконченное исполнительное производство из-за отсутствия имущества либо один из специальных случаев, предусмотренных законом. Начинать всегда стоит с проверки этого варианта.

Можно ли взять кредит, чтобы оплатить банкротство?

Категорически не рекомендуем. Заём, взятый незадолго до подачи заявления и заведомо без возможности возврата, кредиторы используют как довод о недобросовестности должника. П. 4 ст. 213.28 Закона № 127-ФЗ позволяет суду не освобождать гражданина от обязательств при недобросовестном поведении — и тогда процедура пройдёт, а долги останутся.

Призыв к действиюРазберём вашу ситуацию и назовём реальные цифры

Сумма, которую нужно найти сразу, и возможный график оплаты зависят от того, сколько у вас кредиторов, есть ли имущество и подходите ли вы под бесплатную процедуру через МФЦ. На консультации посчитаем это по вашим данным — без обещаний «от 30 000 ₽ под ключ», которые потом обрастают доплатами.

Оставьте заявку — свяжемся с вами

Ваше имя

Телефон или Telegram

Опишите ситуацию (необязательно)

Отправить заявку